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ABC del historial crediticio
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ABC del historial crediticio

¿Quieres tener un crédito para estudiar, para vivienda, para comprar carro o para cualquier otra cosa?, ¿quieres adquirir un plan pospago, comprar un celular a cuotas, suscribirte a un plan de internet para tu casa? Si respondes sí a alguno de estos casos, es muy importante que cuides tu historial crediticio. A continuación, solucionamos las dudas más frecuentes sobre éste tema para que estés totalmente informado sobre el tema y sepas qué acciones tomar en cada situación.

¿Qué es el historial crediticio?

Es algo así como tu hoja de vida financiera, pues se registran todas las obligaciones que has adquirido a lo largo de la vida con establecimientos comerciales o entidades financieras, así como tu comportamiento de pago.

¿Cómo iniciar mi historial crediticio si nadie me presta aún?

En el historial crediticio se registran hasta las cuentas de telefonía celular, suscripciones a T.V cable, ropa y otros enseres a crédito. Puedes iniciarlo adquiriendo algún servicio que te sea útil como un plan pospago, pues no te van a exigir muchos requisitos. De ahí en adelante tu compromiso es pagar cumplidamente.

¿Quién se encarga de guardar mi historial crediticio?

Los operadores de información, antes llamados “centrales de riesgo”. En Colombia las principales son Experian (antes Datacrédito) y Transunión (antes Cifin), bases de datos donde las entidades comerciales y financieras averiguan tu información crediticia para saber si vale la pena darte un crédito o establecer un vínculo comercial contigo.

¿Para qué sirve el historial crediticio?

A partir del estudio de: puntualidad de pago, cantidad y tipo de créditos, las centrales de riesgo te dan una calificación (score crediticio) que va desde 150 a 950 puntos. Entre mayor sea tu puntaje, más confiable eres para que las entidades financieras o comerciales te otorguen un crédito.

Por otro lado, te sirve para analizar tu vida crediticia y decidir si es necesario hacer unos cuantos cambios en tu comportamiento financiero.

Y si a mí no me interesan los créditos, ¿por qué me debe importar el historial crediticio?

Es posible que prefieras pagar todo de contado, sin embargo, hay casos en los que se requiere de grandes montos, por lo cual un crédito facilitaría las cosas. Es el caso de la compra de vivienda, de la expansión de un negocio propio o de los estudios universitarios. Es por ello que te recomendamos pagar oportunamente cualquier tipo de cuenta para que, en caso de requerir un crédito, sea más fácil que te lo otorguen.

Y si a mí no me interesan los créditos, ¿por qué me debe importar el historial crediticio?

Es posible que prefieras pagar todo de contado, sin embargo, hay casos en los que se requiere de grandes montos, por lo cual un crédito facilitaría las cosas. Es el caso de la compra de vivienda, de la expansión de un negocio propio o de los estudios universitarios. Es por ello que te recomendamos pagar oportunamente cualquier tipo de cuenta para que, en caso de requerir un crédito, sea más fácil que te lo otorguen.

¿Cuándo me reportan en las centrales de riesgo?

Desde que empieces a tener un historial crediticio ya estás reportado. Así que no te preocupes cuando te digan que estás reportado, preocúpate si estos reportes son negativos.

¿Cuánto tiempo duro reportado en las centrales de riesgo?

El historial crediticio es un puntaje que se construye por medio de los reportes de las centrales de riesgo. Es utilizado por las entidades financieras y comerciales, para determinar si alguna persona puede o no acceder al crédito, por su calificación de alto o bajo riesgo para pagar sus deudas.

El buen historial crediticio permite acceder más fácilmente a los créditos y con una tasa de interés menor, lo contrario sucede si tenemos malos reportes, dado que por el riesgo o nos niegan el crédito o nos castigan con una tasa de interés más alta.

Tengamos en cuenta que los malos reportes no pueden durar toda la vida, la superintendencia financiera ordena que los datos negativos deben durar máximo cuatro años a partir de la fecha en la que se termina la mora. Pero en caso de que la mora haya sido inferior a dos años, el tiempo de permanencia de este reporte negativo no podrá exceder el doble de la mora: esto significa que si duro seis mes en mora, por ejemplo, esta mala nota en las centrales no puede durar más de un año, una vez se ponga al día.

¿Cuándo me hacen un reporte negativo?

Para que te hagan un reporte negativo deben haber pasado 20 días desde que la entidad a la que le debes te comunica que si no pagas, serás reportado negativamente. En ese mismo tiempo tú puedes demostrar alguna inconsistencia o pagar la deuda para que no te reporten.

¿Cómo hago si quiero conocer mi historial crediticio?

Según la Ley 1266 de 2008, se puede consultar nuestra calificación de manera gratuita una vez al mes. En Transunión puedes acceder al link donde te explican paso a paso el proceso por página web; en Datacrédito accede al siguiente link. Debes estar pendiente de tu correo spam porque a veces el correo de acceso a la información es enviado a esa carpeta. Por otro lado, las centrales de riesgo tienen un plazo de 10 días hábiles para que te respondan.

¿Me pueden reportar por ser codeudor?

Sí, en caso de que no se pague la obligación de la cual eres codeudor, tendrás un reporte negativo. Está muy bien que brindes tu confianza en los demás, pero ¡ten cuidado de que el titular de la deuda sí sea buena paga!

¿Sólo las personas naturales están reportadas?

No, las jurídicas también pueden estarlo. Si vas a invertir, le vas a vender a crédito u ofrecer algún servicio a una pyme, no está de más darle una revisada al historial crediticio de la empresa ¿no?

¿Si tengo un reporte negativo no me vuelven a prestar?

La información contenida en los operadores de información no es la única herramienta para decidir si eres idóneo para acceder a un crédito, sin embargo, puede ser un elemento de peso a la hora de hacer una evaluación de crédito.

¿Y si la información que está en mi historial crediticio es errónea?

Debes hacer la reclamación en la entidad que hizo el reporte erróneo. Ojo, esta entidad es el establecimiento comercial o financiero, no el operador de información. Luego de hacer la reclamación, la entidad tiene 15 días hábiles para darte respuesta, si no estás de acuerdo con la respuesta o ésta nunca llega, puedes acudir a la Superintendencia que vigila el establecimiento.

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